Hausrat, Haftpflicht, Gebäude: die Fragen, die uns am häufigsten erreichen

Zahlt die Hausratversicherung, wenn im Keller das Fahrrad gestohlen wird?

Die ehrliche Antwort lautet: manchmal, und es hängt an Details, die niemand im Kopf hat. Ein Fahrrad im abgeschlossenen Kellerabteil gilt als Hausrat. Dazu kommen zwei Grenzen: Viele Tarife entschädigen Fahrräder nur bis zu einem festen Anteil der Versicherungssumme. Wer regelmäßig mit einem teuren Rad unterwegs ist, braucht deshalb den Fahrradzusatz. Unser Vorschlag ist unspektakulär: Bevor etwas passiert, sehen wir zehn Minuten gemeinsam in Ihre Police. Sie erfahren, was drinsteht, was fehlt und was Sie ändern sollten und wenn nichts zu ändern ist, sagen wir das auch. Das Gespräch führen wir per Video, Telefon.

Police gemeinsam durchsehen

Wer haftet, wenn ich einem Freund beim Umzug etwas kaputt mache?

Beim Umzug helfen ist oft selbstverständlich. Versicherungstechnisch ist es der Klassiker unter den bösen Überraschungen. Was Sie beim Tragen fallen lassen, ist ein Gefälligkeitsschaden. Viele Privathaftpflichttarife schließen genau diesen Fall aus oder decken ihn nur bis zu einem gedeckelten Betrag mit. Der Grund ist juristisch: Wer aus reiner Gefälligkeit hilft, haftet oft ohnehin nur eingeschränkt – und was rechtlich nicht geschuldet ist, zahlt der Versicherer nicht automatisch. Der zweite Klassiker ist der Schlüsselverlust. Verlieren Sie den Generalschlüssel einer Wohnanlage oder Ihres Arbeitgebers, geht es nicht um einen neuen Schlüssel, sondern um eine neue Schließanlage. Ob und bis zu welcher Höhe Ihr Tarif das trägt, steht in den Bedingungen und unterscheidet sich erheblich. Beides prüfen wir mit Ihnen anhand Ihres Vertrags, bevor der Fall eintritt.

Haftpflicht prüfen lassen

Was ist ein Elementarschaden – und warum ist er nicht automatisch dabei?

Elementarschäden sind Schäden durch Naturgewalten, die eine normale Wohngebäude- oder Hausratversicherung nicht einschließt: Überschwemmung, Starkregen, Rückstau aus der Kanalisation, Erdrutsch, Schneedruck. Sturm und Hagel sind meist enthalten – Wasser von unten dagegen fast nie. Für die Ortenau ist das keine akademische Frage. Die Kinzig, der Harmersbach und die Hanglagen sorgen dafür, dass Wasser hier von mehreren Seiten kommt. Nach Starkregen läuft es oft nicht über das Ufer, sondern über die Straße und durch die Kellertreppe. Zwei Punkte, an denen es im Schadenfall regelmäßig hakt: Der Zusatz Elementar muss ausdrücklich eingeschlossen sein, ein Blick in die Police genügt. Und bei Rückstau verlangen viele Bedingungen eine funktionsfähige Rückstauklappe. Fehlt sie oder ist sie nicht gewartet, kann der Versicherer kürzen.

Elementarschutz prüfen

Ist meine Wohngebäudeversicherung nach der Sanierung noch hoch genug?

Nach Anbau, Dachausbau, neuem Bad oder einer energetischen Sanierung steigt der Wert, den ein Wiederaufbau kosten würde. Bleibt die Versicherungssumme auf dem alten Stand, liegt eine Unterversicherung vor und der Versicherer darf im Schaden anteilig kürzen. Gekürzt wird im selben Verhältnis, in dem die Summe zu niedrig liegt und zwar bei jedem Schaden, nicht erst beim Totalschaden. Viele Verträge arbeiten mit dem gleitenden Neuwertfaktor, der die Baupreisentwicklung jährlich nachführt. Er fängt Preissteigerungen ab, aber nicht Ihren Anbau. Bauliche Veränderungen müssen Sie melden. Hilfreich ist ein Unterversicherungsverzicht: Dann prüft der Versicherer die Summe im Schadenfall nicht mehr nach, wenn die vereinbarten Wohnflächen stimmen. Auch Photovoltaik, Wärmepumpe und Wallbox gehören auf diese Liste, sie sind nicht automatisch mitversichert. Einmal nachrechnen kostet nichts und dauert zwanzig Minuten.

Versicherungssumme nachrechnen

Wann lohnt sich der Wechsel der Kfz-Versicherung – und wann nicht?

Die übliche Kündigungsfrist endet am 30. November, weil die meisten Kfz-Verträge zum 1. Januar erneuert werden. Wer wechseln will, sollte im Oktober rechnen, nicht in der letzten Novemberwoche. Ein Wechsel lohnt sich selten allein wegen des Beitrags. Vier Punkte entscheiden mit: Ihre Schadenfreiheitsklasse und ob der neue Versicherer sie vollständig anerkennt. Ein Rabattschutz, der nach einem Schaden die Klasse hält. Die Werkstattbindung, die Beitrag spart, aber die freie Werkstattwahl kostet. Wer im laufenden Jahr ein Fahrzeug verkauft oder eine Beitragserhöhung bekommt, hat außerdem ein Sonderkündigungsrecht, unabhängig vom November. Wir rechnen das mit Ihnen durch und sagen auch, wenn ein Wechsel sich nicht lohnt. Der günstigste Tarif ist selten der passende.

Kfz-Beitrag vergleichen

Was der Rechtsschutz nicht abdeckt – und warum das selten jemand vorher liest

Eine Rechtsschutzversicherung ist sinnvoll, aber sie ist die Sparte mit den meisten Missverständnissen. Deshalb hier, was sie typischerweise nicht leistet. Erstens die Wartezeit: In vielen Bereichen, vor allem im Arbeits-, Miet- und Vertragsrecht, beginnt der Schutz erst nach einer Wartezeit von mehreren Monaten. Zweitens die Vorvertraglichkeit: Streitigkeiten, deren Ursache vor Vertragsbeginn liegt, sind ausgeschlossen, auch wenn der Streit selbst später ausbricht. Drittens das Baurecht: Auseinandersetzungen rund um den Bau oder Kauf eines Hauses sind fast überall ausgenommen, und das trifft genau die Fälle mit den höchsten Streitwerten. Dazu kommen Familien- und Erbrecht, die meist nur als Erstberatung enthalten sind. Wir sagen Ihnen das lieber vorher als im Schadenfall. Wenn ein Streit absehbar ist, ist der Abschluss zu spät, dann besprechen wir, was trotzdem geht.

Rechtsschutz ehrlich einordnen

Unser Team

Unser Team am Standort ERGO Versicherung Benjamin Zimmermann